Новая программа автолизинга для физлиц требует понятных и прозрачных условий – эксперт
Реализация программы автолизинга для граждан требует прозрачных правил, защиты прав участников и сбалансированных налогово-правовых условий. Такое мнение в беседе с LS выразил генеральный директор ассоциации KazLeasing Ардак Досанов.
Прежде всего, проект требует чётких и прозрачных договорных условий: это понятные права и обязанности сторон, прозрачный порядок передачи и возврата автомобиля, ясные условия страхования и обслуживания. Немаловажна доступность и предсказуемость стоимости: конкурентные ставки аренды/лизинга и минимальное количество скрытых платежей.
"НДС существенно влияет на структуру цены. Если он включается в стоимость предмета лизинга и затем капитализируется в арендных платежах, это повышает итоговую нагрузку на потребителя. Отсутствие НДС на операцию лизинга или возможность применения льготной схемы делает продукт значительно привлекательнее. Поэтому налоговый режим – ключевой фактор, влияющий на экономику программы", – отмечает эксперт.
Кроме того, данная программа должна включать гибкие опции замены и обновления предмета лизинга. В данном случае речь идёт о возможности поменять автомобиль в течение срока программы в зависимости от семейных/профессиональных потребностей и уровня дохода (например, переход с внедорожника на компактный автомобиль и обратно при изменении обстоятельств). А включенное техническое обслуживание и текущий ремонт сделают автолизинг для физлиц более привлекательным, пояснил собеседник.
"Если в рамках лизинга предусмотрены проведение ТО, замена шин и текущий ремонт, это снижает барьер входа для клиентов и делает эксплуатацию более простой и комфортной", – добавил он.
Также важно наличие страховой модели, адаптированной под лизинговые отношения.
"В отличие от автокредита, в лизинге могут применяться альтернативные подходы. Например, комплексная страховка, включенная в лизинговый платеж, либо обязательное страхование предмета лизинга от рисков. Главное, чтобы выбранная схема была прозрачной и не приводила к неожиданным дополнительным расходам для клиента", – считает А. Досанов.
При этом должна действовать простая процедура передачи и возврата авто. Это чётко установленные формы актов приема-передачи и прозрачный порядок проведения экспертиз при возникновении споров.
“Эффективные инструменты защиты прав клиентов и понятная система досудебного урегулирования – важные элементы для формирования доверия к лизинговым услугам. Наличие развитой дилерской и сервисной инфраструктуры гарантирует клиентам удобный доступ к обслуживанию и оперативной замене транспорта по программе, без лишних временных и финансовых затрат", – отметил собеседник LS.
Говоря о позитивных факторах для рынка, глава KazLeasing выразил мнение, что проект может способствовать обновлению автопарка страны.
"Внедрение автолизинга способно ускорить обновление автопарка страны. Это, в свою очередь, благоприятно влияет на экологию и уровень дорожной безопасности. Для потребителей с нестабильным или переменным доходом лизинг предоставляет возможность пользоваться автомобилем более высокого класса без необходимости значительного первоначального взноса, обеспечивая финансовую гибкость. Кроме того, такое направление усиливает развитие сервисной экономики: растущий спрос на техническое обслуживание, страхование и лизинговые решения поддерживает расширение смежных отраслей", – отметил спикер.
Однако НДС и другие налоговые механизмы способны сделать автолизинг экономически менее привлекательным и спровоцировать появление неофициальных схем работы. Отсутствие прозрачных условий, в частности, сложные договоры и неполное раскрытие информации, повышают вероятность споров и формируют недоверие со стороны клиентов, отметил А. Досанов.
"Для лизинговых компаний значимыми остаются операционные риски. Это управление автопарком, приём и обработка возвратов, восстановление автомобилей и юридическое сопровождение процессов, которые требуют развитой инфраструктуры и внутренних регламентов. При их отсутствии рентабельность бизнеса снижается. При неправильной модели эксплуатации и отсутствии контроля над состоянием автомобиля лизингодатель несёт повышенные риски", – считает он.
При этом сохраняется риск злоупотреблений и мошенничества при недостаточных проверках клиентов и слабом контроле за передачей имущества. Кроме того, при падении спроса или изменении экономической ситуации программы могут стать убыточными для операторов.
"Для устойчивого развития программы важно учитывать международный опыт, который показывает, что быстрое расширение потребительского лизинга требует внимательного подхода к вопросам профессионализма и стабильности участников рынка. Формирование понятных и прозрачных критериев для лизинговых компаний может способствовать повышению доверия, защите потребителей и созданию благоприятных условий для здоровой конкуренции. Такой подход позволит поддерживать качество сервиса", – отмечает глава KazLeasing.
Таким образом, эффективность программ автолизинга для частников во многом определяется сочетанием нормативных, налоговых и рыночных факторов, подчеркнул собеседник.
"В странах, где обеспечены прозрачные условия, доступные налоговые механизмы и качественная сервисная инфраструктура, такие программы демонстрируют высокий результат. Они способствуют обновлению автопарка, расширяют доступ к новым автомобилям и позволяют снижать общие расходы на эксплуатацию. В условиях отсутствия этих факторов интерес к продукту остается ограниченным, и лизинг воспринимается менее привлекательным вариантом по сравнению с автокредитом или прямой покупкой автомобиля", – резюмировал А. Досанов.
Между тем в Минторговли и интеграции на официальный запрос LS сообщили, что определение условий и параметров по данной программе для граждан относятся к сфере ГПО. В ведомстве отметили, что нормативно-правовой акт, находящийся на обсуждении, не регулирует конкретные условия лизинговых договоров, а лишь "устанавливает общие принципы и порядок взаимодействия участников рынка в рамках внутренней торговли".
"Все вопросы, связанные с процентными ставками, сроками, лимитами стоимости транспортных средств и иными параметрами, определяются в индивидуальных договорах лизинга в соответствии с Гражданским кодексом и иными актами гражданского законодательства. Таким образом, положения проекта приказа не предусматривают госвмешательства в договорные отношения сторон и направлены исключительно на создание нормативных предпосылок для развития данного направления рынка", – сообщили в Минторговли в ответ на официальный запрос редакции LS.
Ранее LS cообщал, что с 1 декабря в Казахстане запускается автолизинг для граждан. В министерстве торговли и интеграции отмечают, что внедрение автолизинга повысит доступность автотранспорта, простимулирует развитие внутреннего рынка и укрепит конкурентную среду.
Между тем в беседе с LS глава Независимого автомобильного союза Казахстана Эдуард Эдоков подчеркнул, что автолизинг для физлиц – довольно сложный финансовый инструмент, он требует определенных условий. Если эти условия не будут соблюдены, то данный инструмент так и не заработает в Казахстане.
